Amenazas climáticas, crecimiento de InsurTech
Siempre es divertido leer artículos o publicaciones sobre tendencias o exposiciones emergentes que afectarán a la industria de seguros. Algunos de ellos son precisos (pero predecibles), y otras veces, realmente perdemos la marca, como con la pandemia de COVID-19. Entonces, aquí hay un vistazo a dos preocupaciones diferentes, una de las cuales, si es correcta, puede afectar significativamente a la industria. El segundo, aunque algunos lo consideran una amenaza disruptiva, puede hacer que la industria sea más eficiente y eficaz.
Pérdidas más graves y prolongadas relacionadas con el clima
- Según la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica (NOAA), 2020 resultó ser la temporada de huracanes más activa registrada , con 30 tormentas con nombre. Seis eran de Categoría 3 o superior, que se consideran huracanes importantes. Lo que puede ser más alarmante es que 2020 es el quinto año consecutivo con una temporada de huracanes por encima de lo normal. De hecho, 18 de los últimos 26 años estuvieron por encima de lo normal. AccuWeather estima que el daño total y la pérdida económica causados ??por las tormentas con nombre de EE. UU. Que tocaron tierra en 2020 están entre $ 60 mil millones y $ 65 mil millones.
- Diecinueve de los 20 años más cálidos registrados han ocurrido desde 2001, siendo 1998 la única excepción. 2016 se ubica como el más cálido registrado (NOAA Global Climate Change, Vital Signs of the Planet). La NOAA también señala que desde 1993, ha habido un aumento de 95,6 mm en el nivel del mar, aproximadamente 3,8 ”.
- A juzgar por los acres quemados, tres de los años más volátiles para los incendios forestales de California ocurrieron en 2017, 2018 y 2020 (Cal Fire).
¿Cuál será la probable reacción de la industria de seguros? En el corto plazo, espere que continúe el actual mercado duro prolongado para seguros de propiedad (especialmente para riesgos con experiencia de pérdida desfavorable o en áreas propensas a catástrofes). Más operadores se negarán a emitir cobertura de propiedad en áreas afectadas e impondrán restricciones adicionales por tormentas de viento cuando extiendan la cobertura. Esto resultará en una mayor participación del plan FAIR y presión política para la intervención del gobierno. Las entidades que mantienen la exposición al riesgo de la propiedad encontrarán más difícil obtener una cobertura de propiedad en exceso asequible en puntos de conexión aceptables.
En 2019, el Servicio de Investigación del Congreso informó que el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) debía alrededor de $ 20.5 mil millones al Tesoro de los Estados Unidos. Es poco probable que este nivel de deuda disminuya. Las formas de hacer que el NFIP sea más viable financieramente incluyen reducir la cantidad de propiedades no aseguradas, cambiar las primas basadas en el riesgo y una mayor participación de las aseguradoras privadas, quizás asegurando riesgos marginales (propiedades que presentan un bajo riesgo de inundación) o actuando como reaseguradora de alguna manera. . El Congreso debe renovar periódicamente el NFIP. Aunque políticamente peligroso, un mayor número agregado de catástrofes relacionadas con las inundaciones puede obligar al Congreso a enmendar drásticamente el programa, en detrimento no solo de los propietarios en las áreas afectadas, sino también de los constructores, proveedores y otros que apoyan a las comunidades costeras.
InsurTech se convierte en un actor más importante
Los vientos de cola que apoyan un papel más importante para InsurTech son formidables: el interés de los capitalistas de riesgo, la necesidad constante de diferenciación de productos por parte de las aseguradoras, los patrones de compra de compradores más jóvenes conocedores de la digitalidad y el vasto, casi ilimitado, potencial para la minería de datos, ambos dentro de su propio historial. datos transaccionales, de pérdidas y de exposición y mediante acuerdos con terceros. Es probable que se mejoren los modelos de riesgo, reclamaciones y demanda de los clientes. Las aseguradoras también están encontrando formas innovadoras de utilizar la tecnología en la ingeniería de riesgos y el control de riesgos. Como la creación de modelos de exposición de riesgos y áreas geográficas que normalmente no se visitan y la capacidad de realizar evaluaciones de riesgos utilizando tecnología remota.
InsurTech se afianzó en la comercialización y distribución de productos y servicios. McKinsey informa cómo las empresas están atrayendo y reteniendo clientes al descontar las pólizas de automóviles y propiedades (incluidas las líneas personales) mediante el uso de dispositivos que monitorean el kilometraje, la velocidad y el funcionamiento o mediante el uso de detectores de inundaciones, temperatura e incendios en el sitio que transmiten datos y notifican automáticamente a los asegurados. y servicios de emergencia si se alcanza alguna métrica o se produce una condición peligrosa.
Willis Towers Watson informó en su Trimestral InsurTech Briefing Q3 2020 que las compañías de InsurTech recaudaron a nivel mundial $ 2.5 mil millones en 104 acuerdos, significativamente más que el Q2 2020.
InsurTech está desafiando el modelo de seguros existente y obligará a las aseguradoras a desarrollar diferentes plataformas digitales y adquirir o fusionarse con compañías de TI, quizás fuera del campo de los seguros. Las aseguradoras tradicionales que estén dispuestas a unir los conceptos de InsurTech con sus experimentados sistemas de gestión de reclamaciones y cableado serán las mejores. InsurTech no está exento de inconvenientes. El costo y la vida útil de la tecnología siempre son un problema. Maniobrar a través del panorama regulatorio estatal será un desafío, al igual que lograr la aceptación del personal, los clientes y los productores. El éxito de la implementación de InsurTech requiere tanto la interacción personal con la tecnología como la mensajería para el público objetivo.
Por: Robert Bambino, vicepresidente ejecutivo de gestión de riesgos en Gramercy Risk Management